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2025年11月27日，青岛农村买卖银行股份有限公司(以下简称“青岛农商行”)发布公告，告示董事长王锡峰因到龄退休，讲求辞去第五届董事会扩充董事、董事长及董事会计谋预备委员会主任委员等一齐职务。自2023年1月接掌该行以来，王锡峰执掌青岛农商行近三年技能。在此技能，青岛农商行账面事迹捏续增长，钞票边界稳步膨胀，不良率逐年下落，名义上呈现出一幅“讨论郑重、治理有序、服求实体”的精致图景。长远解析2022年至2025年上半年的各项财务与业务数据可见，“郑重”景观之下实则叹息万千——盈利格式脆弱、钞票质料依赖核销装潢、部分行业风险积蓄、中枢业务动能松开等问题日益突显。王锡峰虽得以“功遂身退”，却为继任者留住了一系列结构性困难与发展不容。
王锡峰上任前，青岛农商行正资历2022年的事迹低谷：昔日营业收入99.44亿元，利润总和20.70亿元，较2021年大幅下滑37.54%。彼时，市集对其钞票质料与盈利智商多半存疑。在其主政后，银行赶紧扭转残障：2023年营收回升至103.25亿元，利润总和22.26亿元；2024年进一步增至110.33亿元和24.89亿元；2025年上半年即杀青营收57.52亿元、利润总和23.03亿元，净利润21.38亿元，较上年同期增多 6.12%。从结果看，王锡峰确在短期内稳住了所在，并杀青了流畅三年的利润增长，这无疑为其任期画上了“奏凯”的句号。
但若细究其增长逻辑，问题便浮出水面。最中枢的矛盾在于：传统利息净收入捏续萎缩，利润增长高度依赖非息收入与大边界不良贷款核销。数据骄横，2022年至2024年，该行利息净收入分裂为78.39亿元、73.56亿元和72.21亿元，呈逐年下滑趋势。尽管料理层强调“压降欠债成本”，但受LPR屡次下调及让利实体经济政策影响，繁殖钞票收益率下行速率远快于欠债成本降幅，导致净利差捏续收窄。在此配景下，银行转而倚重手续费及佣金净收入(2022–2024年从4.59亿元增至7.82亿元)以及投资收益与公允价值变动损益来支捏营收。这种盈利结构的转念，虽在短期内看守了利润表的“体面”，却暴显现主营业务造血智商的败落，使银行对本钱市集波动和中间业务政策环境的敏锐度显赫飞腾。
更值得警惕的是，钞票质料的“改善”很猛进程上是财务操作的结果，而非风控智商的根柢擢升。2022年至2024年，青岛农商行分裂核销不良贷款37.72亿元、50.53亿元和49.84亿元，三年累计高达138.09亿元；2025年上半年再核销21.17亿元。恰是依靠如斯高强度的“出清”，不良贷款率才得以从2022年末的2.19%降至2025年6月末的1.75%。这种“以核销换规划”的作念法，隐敝了风险仍在局部领域积蓄的事实。截止2025年6月末，房地产业不良贷款率飙升至21.32%，虽该行业贷款余额仅占全行3.61%，但不良边界较上年末仍在增长，且多个神志处于处置经由中，回收出路不解。与此同期，建筑业不良贷款占比亦居高不下，2024年末占不良总和的23.40%。这响应出料理层在行业周期研判与授信围聚度料理上存在显着滞后，未能有用遁入经济下行对高风险行业的冲击。
在业务结构方面，青岛农商行一样靠近清醒性不及的挑战。尽管入款总和捏续增长(2022–2024年末分裂为2863.20亿元、3055.39亿元、3266.73亿元)，但公司入款曾在2022–2023年出现下滑，主因包括有贷客户资金千里淀减少、财政体系改良影响等。虽2024年通过拓展无贷客群有所回升，但2025年6月末对公入款再度“略有下落”，骄横对公欠债基础并不闲隙。比拟之下，2024年末个东谈主入款占比升至72.81%，依期化趋势显着，虽擢升了欠债清醒性，却也推高付息成本，进一步挤压本已收窄的净息差。在钞票端，个东谈主住房贷款捏续萎缩，2024年末余额仅277.07亿元，占个东谈主贷款比重34.64%，响应房地产市集低迷对零卖业务的平直遭殃。尽管铺张贷与讨论贷有所增长，但难以齐全对冲按揭下滑，导致2025年上半年个东谈主贷款总和基本捏平，增长乏力。
本钱补充机制亦显薄弱。王锡峰任内，青岛农商行未进行任何股权融资，本钱补充的确齐全依赖利润留存。在信用减值失掉看守高位(2024年达51.13亿元)的配景下，若将来盈利增速放缓或不良反弹，本钱奢华水平将承压。截止2025年6月末，中枢一级本钱奢华率为10.58%，虽高于监管条目，但安全边缘有限，难以支捏大边界信贷膨胀或粗犷突发风险。
尽管青岛农商行高调宣导“服求实体经济”“支捏新质坐蓐力”，但骨子资源树立仍显保守。截止2025年6月末，计谋新兴贷款余额仅84.15亿元，绿色贷款154.86亿元，科技金融贷款156.84亿元，相干于超5000亿元的总钞票而言，对制造业升级、科技革命等国度计谋领域的支捏力度显着不及。与此同期，投资结构时常调整：债权投资从2022年末的815.68亿元暴减至2025年6月末的677.80亿元，而其他债权投资则由244.84亿元激增至599.33亿元，骄横出投资策略在法式化与非标钞票之间的扭捏，可能影响永久收益清醒性与风险可控性。
青岛农商行虽强调“支农支小”定位，涉农与普惠小微贷款边界确居青岛首位，但其增长更多依赖边界膨胀而非效果擢升。举例，2025年上半年普惠型小微贷款利率虽低至3.66%，但客户数仅微增0.08万户，户均贷款额飞腾，响应出“垒大户”倾向，与信得过下千里劳动小微、“毛细血管式”金融支捏的初志有所偏离。
王锡峰在职期内如实指导青岛农商行走出了2022年的事迹低谷，杀青了账面利润的流畅增长与监管规划的名义合规。关系词，这种“郑重”更多成立在非息收入拉动、大边界不良核销、欠债结构被迫优化等短期妙技之上，未能从根柢上科罚盈利格式脆弱、行业风险围聚、本钱内生不及等结构性问题。他留住的，是一个边界宏大但内生能源不及、规划达标但风险隐患犹存、计谋明晰但扩充偏移的复杂所在。
关于继任者而言，信得过的挑战才刚刚运转：如安在净息差捏续收窄的宏不雅环境下重建中枢盈利智商？怎样化解房地产、建筑等领域的存量风险而不激发新的不良泄漏？怎样信得过将信贷资源向科技、绿色、普惠等国度计谋领域歪斜，而非仅作念数据点缀？又如安在不依赖外部融资的情况下看守本钱奢华水平以支捏可捏续发展？这些问题配资炒股入，远比看守一个“郑重增长”的报表更为重荷。王锡峰不错体面退场，但青岛农商行能否穿越周期、杀青信得过高质料发展，仍有待技能老到。
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